银行筹建用了十四天。十四天。比她预想的长了四天。因为修仙界的金融体系完全是空白。没有参考。没有先例。没有可以借鉴的模板。
沈知意把自己关在书房里。每天工作十六个小时。比前世还夸张。但这次不一样。前世是被工作追着跑。这次是她在追着一个想法跑。
她把书房的门关上了。不是怕打扰。是怕打断思路。做金融产品设计的时候。她需要绝对的安静。这是前世养成的习惯。在投行做产品设计的时候。她会把手机关掉。把邮件关掉。把门关上。然后进入一种叫深度工作的状态。
第一件事。存款体系。
修仙界的灵石有三种规格。低阶灵石。中阶灵石。高阶灵石。换算比例是100:10:1。类似于前世的角分元。
但灵石的供给不是稳定的。灵脉有丰枯期。矿脉有开采周期。每年的灵石总量波动在正负15%之间。这意味着灵石有通胀和通缩的风险。
前世的银行用利率来调节。灵石银行也可以。
沈知意设计了三档存款利率。
活期。随存随取。年利率1%。
定期三月。年利率3%。
定期一年。年利率5%。
利率不高。但对修仙界来说已经是开天辟地了。因为修仙界从来没有人给灵石付过利息。灵石存在储物袋里。一百年后还是那个数。现在存在万宝银行。一百年后多了五倍。
五倍？叶千雪看着方案。眼睛都直了。
复利。沈知意说。一年5%。复利一百年。大约是131倍。
叶千雪的手在抖。
你确定银行能承受这个利息支出？
能。因为贷款利率更高。
第二件事。贷款体系。
贷款分三类。
个人贷款。面向散修。额度上限1000低阶灵石。利率年8%。抵押物可以是灵器、法宝、甚至修炼资质评估。
商业贷款。面向小型宗门和商铺。额度上限中阶灵石。利率年6%。抵押物为固定资产。
项目贷款。面向大型建设项目。额度不设上限。利率一事一议。需要项目评审委员会审批。
个人贷款利率比商业贷款高？叶千雪翻了翻方案。她的金融直觉比大多数修士强。家族破产的经历让她对数字格外敏感。
风险溢价。散修的违约风险更高。无门无派。没有固定收入来源。没有宗门担保。利率高是为了覆盖坏账成本。但即使8%。也远低于修仙界黑市的借贷利率。黑市高利贷年化通常在30%以上。甚至更高。
但这样会不会让最需要钱的人反而借不起？
沈知意停了一下。
叶千雪说到了关键。前世的金融体系最大的问题就是这个。越穷的人借钱越贵。越贵的利息越还不起。越还不起越穷。恶性循环。
她不想在修仙界重复这个错误。
加一条。她说。万宝银行设立散修扶持基金。从银行年利润中拨出10%。用于对信用良好但收入不足的散修提供低息甚至无息贷款。
叶千雪看了她一眼。
你在搞慈善？
我在搞长期主义。今天借给散修100颗灵石。他修炼突破了。明年消费1000颗。后年消费颗。十年后他可能成为万宝银行最大的储户之一。你以为我在做慈善。我在做客户培育。
你每次说慈善的时候都能转回商业逻辑。
因为好的商业逻辑和好的慈善逻辑是一样的。帮助有潜力的人成功。然后从他们的成功中分享收益。双赢。
第三件事。信用评级。
这是最核心的部分。
前世的银行靠征信系统。修仙界没有。但沈知意有一个前世银行梦寐以求的东西。
天道保险的数据。
天道保险运行了将近一年。覆盖了数万名修士。每个修士的风险评估数据都在小七的数据库里。修为进展。收入来源。消费习惯。社交关系。健康状况。
这些数据可以直接转化为信用评分。
小七。能做到吗？
能。天道保险的风险评估模型和信用评估模型的底层逻辑高度相似。我只需要调整几个权重参数。三天内可以出第一版信用评分系统。
做。三天太长。两天。
小七抗议了。两天太紧了。模型训练需要时间。
两天。你是天道保险的核心系统。你处理过更复杂的数据。两天够了。
好吧好吧。小七的算盘珠子噼里啪啦响了一阵。有点赌气。有点兴奋。她喜欢有挑战的工作。虽然嘴上抱怨。
序一直站在旁边。听了全程。
他没有说话。但他的数据面板一直开着。在沈知意讲到每一个技术细节时。他都在同步运算。不是监督。是协助。
银行的存贷利率需要根据灵石供给量动态调整。这个数据只有天道有。他把过去一百年的灵石供给数据传给了小七。
这也不在合同范围内。沈知意说。没有抬头。
系统优化。他说。
她嘴角动了一下。没笑出来。但嘴角的弧度变了。
叶千雪在旁边看着两人。
她看到了一些东西。
白序站在沈知意身后。不近不远。刚好能看到她画的图。但不会挡住她的光。
这个距离很微妙。
不是甲方和乙方的距离。不是监督者和被监督者的距离。
是一个习惯了待在某个人旁边的人自然而然站出来的距离。
叶千雪没有说破。
她只是把文件放下。说了一句。
银行的事交给我。你们继续。
然后她走了。
走的时候嘴角带了一个很小的弧度。
比白序的3度还小。
但意思比3度深。
深到她自己都没发觉。
但小七发觉了。
叶千雪走的时候心率上升了1.2%。笑容持续时间3.7秒。这个组合在万宝阁成员中的出现概率。
别分析叶千雪的笑容。沈知意说。
小七乖乖停了。算盘珠子缩回去一颗。
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